欧州銀行オープンプラン：約束された金融革命はまだ始まったばかり

一夜にしてセンセーションが起きると予想していた人はほとんどいなかった。 それでも、2018年1月13日は、欧州連合の銀行システムをデジタル競争にさらす大きな一歩となるはずだった。 EU の改訂された決済サービス指令 (psd2) が発効しました。 全国競争監視機関による調査の成果である英国の変種、オープン・バンキングも同様だった。 1年が経った今でも、銀行を乗り換える動きが殺到する兆しはほとんどない。 しかし、進歩は静かに進んでいます。

本質的に、新しい規則は、セキュリティを損なうことなく、顧客の財務データに対する銀行の支配を緩めることで、デジタル技術が競争を確実に激化させることを目指している。 これにより、テクノロジー企業や他の銀行などのサードパーティが、顧客の許可を得て複数の口座から情報を 1 か所に収集できるようになり、人々が財務をより適切に管理できるようになります。 また、サードパーティ企業が顧客のアカウントからオンライン販売者に直接支払うことも容易になります。

オープンバンキングは英国の9大銀行にのみ義務付けられているが、他の銀行も参加している。 最初からこれらすべてが準備できていたわけではありません。 コンサルティング会社オリバー・ワイマンのエメット・レニック氏は、「過去200年間、銀行は顧客データを保管し、他人に情報を漏らさないことに注力してきました」と語る。 「ここ1、2年、彼らは『そんなことは勝負じゃない』と言われてきた。しかし、彼らはやり方を改善した。独自の集計アプリを展開しているところもある。銀行のAPI（アクセスを提供するソフトウェア）の平均応答時間は、許可されたデータへのアクセス、つまりサードパーティからのクエリへのアクセスは、7 月から 11 月の間に半減しました。

それでも、英国のオンライン金融会社Zopaの最高経営責任者、ジェイデブ・ジャナルダナ氏は、最大の改善は、Zopaのスマートフォンアプリと借り手の銀行のアプリとの接続がよりスムーズになることだろうと語る。 (以前は、申請者は収入を確認するために銀行取引明細書の PDF を送信する必要がありましたが、現在では Zopa が銀行の API を通じて確認できるようになりました。) この段階に到達した申請者のうち、それを完了できるのはわずか半数です。最も不格好なアプリを使用している銀行では、ほんの {{1} }％ する。

欧州の他の地域で銀行のAPIがどのように機能するかも難しい問題だ。 スウェーデンのアカウントアグリゲーターであるティンク社のダニエル・キジェレン氏は、その答えが出るまでは「政治や規制の重要な部分は不透明なままだろう」と語る。 規制当局である欧州銀行監督局は昨年、9月に発効する予定の技術基準を策定した。 銀行は、第三者が API をテストし、規制当局が承認できるように、それまでに API を整備する必要があります。

たとえば金融テクノロジー企業は、銀行がデータの使用を許可するために顧客を自社のアプリにリダイレクトするのではないかと懸念している。 これにより、プロセスが煩雑になり、人々が新しいサービスを敬遠してしまう可能性があります。 もう1つの懸念は、基準が急増し、サードパーティのコストが上昇し、ヨーロッパの銀行市場の統一にほとんど役に立たない可能性があることです。 数十の銀行や金融会社が参加するベルリン・グループは、共通の枠組みを公表した。 規制当局の中には国家基準を推進しているところもあります。

未解決の問題は、ヨーロッパ人がよりオープンな銀行業務にどれだけの意欲を持っているかということです。 人々がなかなか銀行を放棄しないことで有名です。 しかし、潜在的な需要の兆しはあります。オランダの銀行である ing が所有するアグリゲーターである Yolt は、すでに 500 人を超える英国のユーザーを誇っています。000 オンライン銀行が注目を集めています。 2019年には銀行も新興企業も同様に答えに近づくかもしれない。